Corona & verzekeringsimpact

We stellen vast dat steeds meer klanten getroffen worden door de vele coronavirusmaatregelen.

Dit roept onvermijdelijk de vraag op: heeft mijn bedrijf enige verzekeringsdekking?

Hoewel er veel claims worden ingediend wereldwijd, bestaan er tegelijk ook grote hindernissen om deze ‘verliezen’ vergoed te krijgen. Veel van deze coronavirus-dekkingstheorieën werden op heden immers nog niet afgetoetst in rechtbanken en hoven. We merken hierbij reeds signalen op dat de grote verzekeringsondernemingen deze dekkingstheorieën, die volgens hen de grenzen  overschrijden van het verzekeringscontract, actief zullen betwisten.  
Het kan zeker geen kwaad de verliezen te documenteren met het oog op een later eventueel in te dienen claim (bij verzekeraars maar ook bij de overheid), doch de eerlijkheid gebiedt ons de verwachtingen te temperen.

De vraag is dan ook of u de potentiële kosten inzake het documenteren van eventuele verliezen en het bundelen van eventuele claims, wel dient te maken.

Dependent (of Direct) Business Interruption ten gevolge van shutdowns (zoals bvb. in China)

Hier geldt een beperkte kans op dekking, aangezien er geen direct verlies of fysieke schade aanwezig is bij deze ondernemingen. Er is enkel sprake van een bevel van overheidswege ter voorkomen van verdere verspreiding en besmetting.

Polissen vereisen in het algemeen dat dergelijke handeling het gevolg is van een direct fysiek verlies of schade door een gedekt risico, binnen een vrij beperkte geografische nabijheid van de gedekte locatie. 

Potentiële besmettingen van voorraad (in bewerking of gereed product)

Met betrekking tot bederfelijke goederen hebben we over het algemeen solide dekkingsargumenten.

De vermoedelijke besmetting van voorraad door het coronavirus zou hetzelfde zijn als bij elk ander biologisch agent,. Inzake niet- bederfelijke waren is dit een moeilijker argument. Er is gerapporteerd dat de maximale duur van het coronavirus op een niet-bederfelijk oppervlak 9 dagen zou bedragen, dus na die periode zouden de goederen uiteindelijk geen inherent waardeverlies of schade als gevolg van blootstelling aan coronavirus meer hebben. 

Aansprakelijkheid

Wat betreft aansprakelijkheid zien we nog niet veel. Het belangrijkste topic op dit gebied betreft contractuele aansprakelijkheid. Indien een leveringscontract sancties bevat voor het missen van gegarandeerde leveringsdata, worden die over het algemeen niet gedekt. Maar inzake overige potentiële verplichtingen kunnen zowel eventuele Algemene Aansprakelijkheid, als D&O polissen dekking bieden. 

Annulatieverzekering

Annuleringsverzoeken van een reis naar aanleiding van het coronavirus dat zich heeft verspreid in het gebied waarnaar je op reis wou gaan, vallen niet onder de dekking van de standaard annulatieverzekering. Sommige verzekeraars bieden wel uitgebreidere polissen aan waarbij de dekking van de annulatie toch mogelijk is, al dan niet afhankelijk van een negatief reisadvies vanwege de FOD Buitenlandse Zaken voor het betreffende gebied. Als je reeds getroffen bent door het coronavirus voorafgaand aan je vertrek, dan val je wel onder de standaarddekking van de annulatieverzekering zoals voor andere ziektes.

Bijstand

De meeste reisbijstandsverzekeraars dekken medische kosten, zoals hospitalisatie of doktersbezoeken, ingevolge een besmetting met het coronavirus die je op reis hebt opgelopen. Je bent gedekt zoals voor iedere andere ziekte of ongeval. Dit gebeurt meestal tot een bepaald maximumbedrag vermeld in de polis.

De kosten voor een verlengd verblijf in het buitenland zijn bij sommige bijstandsverzekeraars in de standaarddekking begrepen, bij anderen enkel in meer uitgebreide polissen en dit meestal tot een bepaald maximumbedrag. Repatriëringskosten worden door de meeste reisbijstandsverzekeraars gedekt in het standaardproduct, bij sommige andere enkel in de meer uitgebreide polissen. Let wel, u zal steeds rekening moeten houden met de door de overheid opgelegde sanitaire regels, waarbij bijstand slechts zal kunnen optreden voor zover de toegang tot de betreffende zone niet afgesloten is of beperkt wordt door de plaatselijke overheden.

Hospitalisatieverzekering

Als je gehospitaliseerd wordt als gevolg van een coronabesmetting kan je een beroep doen op je hospitalisatieverzekering. Een opname in een Belgisch ziekenhuis is steeds gedekt. Bij een hospitalisatie in het buitenland hangt de dekking af van de algemene voorwaarden. Sommige verzekeringen dekken enkel hospitalisaties in België, anderen dekken ook hospitalisaties in Europa of zelfs in de hele wereld. Indien je verzekering voorziet in een dekking in het buitenland, en je ondanks een negatief reisadvies van Buitenlandse Zaken afreist naar een risicogebied, zal bij een hospitalisatie ten gevolge van een coronabesmetting de verzekeraar tussenkomen zoals voorzien in de algemene voorwaarden.

Levensverzekering

Als je levensverzekering een overlijdensdekking bevat (wat vaak het geval is in een klassieke levensverzekering, in een schuldsaldoverzekering, een uitvaartverzekering, een groepsverzekering, enz.), dan is er dekking bij een overlijden als gevolg van het coronavirus. Een overlijden als gevolg van een epidemie of pandemie is in principe niet uitgesloten van de dekking. Ook wie, ondanks een negatief reisadvies van Buitenlandse Zaken, afreist naar een risicogebied (zoals Noord-Italië) en ter plaatse besmet geraakt en overlijdt, is doorgaans gedekt.

ABR- verzekering

De corona-epidemie heeft ook zijn impact op de bouwsector. Indien werven mogelijks voor langere tijd worden stilgelegd, zijn reeds bepaalde maatschappijen op heden bereid bestaande polissen kosteloos te verlengen, weliswaar onder bepaalde voorwaarden. Werven blijven desgevallend dan verzekerd tijdens het ‘stilleggen der werken’  ten gevolge (direct of indirect) van het coronavirus. Het spreekt voor zich dat de verzekerde bijgevolg de werf als goede huisvader extra beveiligd achterlaat (omheining, extra stuttingen voor constructies in opbouw, enz.).

Gewaarborgd inkomen/arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je arbeidsongeschikt bent als gevolg van een coronabesmetting, dan ben je gedekt in je verzekering gewaarborgd inkomen conform de voorziene dekkingsvoorwaarden. Arbeidsongeschiktheid als gevolg van een epidemie of pandemie wordt in principe niet uitgesloten. Wie preventief in quarantaine geplaatst wordt, zonder ziek te zijn, kan geen beroep doen op zijn verzekering gewaarborgd inkomen. Enkel arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ziekte of ongeval is namelijk verzekerd.

Evenementen

Organisatoren van evenementen die over een annulatieverzekering beschikken kunnen hierop een beroep doen voor zover het contract dekking biedt voor de situatie die zich voordoet. Meestal dekt zo’n polis de verliezen die de verzekerde/organisator lijdt wanneer een evenement wordt geannuleerd omwille van een oorzaak die optreedt onafhankelijk van de wil van de verzekerde/organisator (bij voorbeeld een samenkomstverbod).

Welke verliezen in aanmerking komen voor vergoeding en binnen welke limieten wordt gespecifieerd in de algemene en de bijzondere voorwaarden van het verzekeringscontract.

Uitbreiding dekkingen                         

Maatschappijen en regeringen bekijken op heden concreet verdere mogelijkheden, en eventuele maatregelen inzake de mogelijke uitbreiding van dekkingen en aanpassingen van uw polissen. Wij volgen dit uiteraard zeer nauw op, maar kunnen gezien deze constante evolutie hier geen verdere details van verschaffen. Voor aanvullende praktische informatie omtrent dit onderwerp of inzake bespreking van verdere verzekeringsbehoeften, kunt u steeds contact met ons opnemen via uw gebruikelijke vertrouwenspersoon of via insurance@mawyc.be.

In de reeds ruime geschiedenis van Mawyc Insurance werden wij reeds geconfronteerd met veel uitdagingen en zijn we hier steeds ook sterker uit gekomen.  Wij willen van deze gelegenheid dan ook graag nogmaals gebruik maken om u te bedanken voor uw loyaliteit, alsook om u nogmaals te bevestigen dat het team van Mawyc Insurance u onze gehele steun en dienstverlening blijft aanbieden. Wij zijn ermee vertrouwd altijd beschikbaar te zijn en dit zal ook niet beïnvloed worden door deze onvoorziene uitdagingen om ons heen. We blijven bereikbaar, zowel telefonisch als via onze gebruikelijke e-mail adressen.

Deze zaken werden bijgewerkt tot en met 19 maart 2020, en zijn onder voorbehoud van eventuele latere, aanpassingen. Dit betreft een informatief bericht, waarin richtlijnen slechts indicatief zijn, en steeds per maatschappij kunnen verschillen.